2025年10月22日 | 07:10

美国金融科技和加密货币行业正在联手阻止传统银行试图掌控消费者财务数据的权力扩张。

一个由多家行业协会组成的联盟向消费者金融保护局（CFPB）发出了一封措辞强硬的信，敦促监管机构尽快制定一项规则，确保个人（而非银行）能够控制自己的财务数据。

这一呼吁得到了区块链协会、加密货币创新委员会以及包括金融科技协会和美国金融科技委员会在内的多个金融科技倡导组织的支持。他们的核心观点是：开放银行应该赋能消费者，而不是维护传统金融机构的利益。

数据所有权之争

这场争论的焦点是《个人金融数据权利规则》，该规则是《多德-弗兰克法案》第1033条的一部分，明确了消费者如何与第三方服务共享其财务信息。该联盟希望CFPB将一个基本原则写入法律——美国人有权自由地与任何授权平台共享其数据，无论是银行应用程序还是加密钱包。

这封信还明确反对数据访问费，称此类收费是对竞争的直接攻击。签署方表示，银行若试图通过API连接向金融科技公司收取费用，将“惩罚创新并限制消费者的选择”。

目前，超过1亿美国人已经使用开放银行服务进行交易、储蓄和支付。然而，这些用户正面临来自银行业的压力，试图逆转这一进程。信中警告：“各大银行正试图遏制开放银行业务，以维护其市场主导地位。”

大型银行对CFPB推进的抵制

开放银行业务于2022年首次提出，并于2024年10月最终确定，旨在让消费者通过标准化API安全地共享账户数据。这种模式在英国、巴西和欧盟取得了显著成功。

然而，在美国，银行游说团体强烈抵制这一变化。就在该规则最终确定的当天，代表富国银行、摩根大通和美国银行的银行政策研究所提起诉讼，称该规则使银行面临网络风险和不公平的合规成本。

这种抵制并未停止。今年早些时候，彭博社的一篇报道披露，摩根大通计划开始向金融科技公司收取数据访问费用——这一做法被认为与CFPB的开放银行愿景背道而驰。

加密货币行业反击金融把关

这封致CFPB的信是数字资产倡导者发起的更广泛运动的一部分，旨在反击他们所称的“银行策划的阻碍”。今年夏天，金融科技和加密货币行业的高管也直接向唐纳德·特朗普总统发出呼吁，警告美国银行故意拖延改革，并引入数据访问费来扼杀创新。

截至8月，已有80多位领先的加密货币和金融科技公司高管签署了第二封信，敦促白宫阻止银行向企业收取数据访问费用。Gemini联合创始人泰勒·文克莱沃斯（Tyler Winklevoss）是其中最积极的支持者之一，他在X上警告称：

银行想要废除《开放银行规则》（1033），这样他们就可以对你的财务数据征税并加以控制，并剥夺你选择所需服务的自由。这对美国的加密货币和金融创新不利。

现在您有机会通过提交评论信来表达自己的意见（链接……

— 泰勒·温克莱沃斯（@tyler）2025年10月20日

公众意见征询进入最后倒计时

CFPB对该规则的审查期即将结束，周三是公众意见征询的最后一天。一旦最终确定，开放银行框架将定义下一代数字金融的运作方式——连接传统银行系统与去中心化金融（DeFi）、加密货币交易应用程序和人工智能金融工具。

风险很高：如果监管机构屈服于银行的压力，金融科技公司警告称，美国在数据创新方面可能落后于全球同行。如果这项规定得以实施，它可能会重塑数百万美国人的金融服务渠道——从而巩固开放银行作为金融科技和加密货币革命基石的地位。