币圈界报道：

数字资产驱动的新型金融架构正在重塑银行业生态

以比特币为核心的新兴金融体系正逐步替代传统银行职能，形成具备高流动性与安全性的替代性服务体系。Blockrise创始人Jos Lazet将其定义为‘非传统银行’，并指出其在价值传递机制上的根本性变革。

分布式服务网络支撑金融功能实现

当前多数平台并未构建单一全栈式金融机构，而是依托多个持牌机构与技术服务商协同运作。尽管用户界面接近传统银行体验，但底层结算、账户管理、合规审查等环节由不同专业方分担执行。

术语解析：BaaS（Banking-as-a-Service）指持牌银行通过开放API接口，将支付通道、账户系统及合规能力授权给第三方金融科技企业。MiCA与MiCAR为欧盟针对加密资产制定的统一监管框架。

此举使初创公司可在不申请直接银行牌照的前提下，快速推出面向用户的金融产品。例如，荷兰用户过去需在安全性与操作便捷性之间权衡，而如今借助bunq平台实现了双重保障。

创新合作模式开启合规接入新路径

成立于2017年的比特币平台Blockrise于2026年4月正式接入欧洲新兴银行bunq。该合作将法币账户与比特币交易系统深度绑定。用户持有的本币余额受bunq所持欧洲银行执照及荷兰存款保险制度保护，最高可获得10万欧元赔付。

作为首个采用bunq全新BaaS系统的项目，Blockrise无需自建银行资质即可提供比特币买卖、资产配置及基于比特币的信贷服务，完整覆盖传统银行核心功能。同时，其已取得荷兰金融市场管理局颁发的MiCAR许可。

全球化布局呈现多元发展路径

这一趋势已超越欧洲边界。总部位于香港的加密支付企业RedotPay自2023年成立以来，已在100个国家服务超500万用户，年度交易额约达100亿美元。2025年9月，该公司完成由Coinbase Ventures、Galaxy Ventures与Vertex Ventures领投的4700万美元融资，正式进入独角兽行列。

其他代表性方案展现出差异化策略：Plasma One聚焦对美元高度依赖的城市，如伊斯坦布尔、布宜诺斯艾利斯和迪拜；Gnosis Pay采用钱包直连银行卡机制，彻底规避第三方托管风险；法国Deblock则融合本土IBAN体系与非托管钱包，提升本地适配性。

典型平台特征对比分析

Blockrise：集成银行账户与比特币平台，存款保障上限10万欧元

RedotPay：跨境加密支付网络，覆盖500万用户，年交易规模100亿美元

Gnosis Pay：卡与个人钱包绑定，无中间托管环节

行业专家指出，“新型银行”概念已扩展至多种形态——部分模仿传统银行交互逻辑，另一些则以去中心化钱包为核心构建金融入口。这种差异显著影响用户信任建立与系统抗风险能力。

监管环境与稳定币基建加速产业成熟

该领域成长不仅源于市场需求，更得益于基础设施投入与法规明确化。2024年10月，Stripe以11亿美元收购稳定币支付服务商Bridge；万事达卡宣布以高达18亿美元收购BVNK，彰显市场信心。

2025年，全球稳定币交易量突破33万亿美元，同比增长72%，超过Visa当年16.7万亿美元的营收表现。

应用场景持续拓展，涵盖日常消费、跨境汇款及个人资金管理。2025年7月，美国《GENIUS法案》生效，确立支付类稳定币的联邦监管框架；欧盟MiCA法规已于2024年12月全面落地。在此背景下，法国兴业银行推出锚定美元的稳定币，BBVA确认将于2026年发布欧元计价版本，香港金管局亦于2026年4月向汇丰与渣打合资实体发放首批稳定币运营许可。

这些进展极大提升了法币与加密资产之间的转换效率。通过将受监管账户与比特币平台打通，降低了跨链交易成本。然而，也有观察者提醒，此类融合模式可能逐步稀释比特币原有的去中心化属性，转而向受控、中介主导的体系演进。